【お金の勉強】預金と利回り3%を30年間で比較した結果

普通預金の金利って何パーセントか知っていますか？

現在「0.001％」です。

三井住友銀行、みずほ銀行、三菱UFJ銀行、ゆうちょ銀行、その他都市銀行を見ても同じです。

ネット銀行だと、「あおぞら銀行 BANK」「AU自分銀行」などであれば「0.2%」という金利も可能なようですが、今回は店舗があって銀行員さんがいる、いわゆる普通の銀行について考えていきます。

ネット銀行を持っている人が増えてきたとはいえ、普通の銀行を使っている方も多いのかなと思いますし、僕自身も仕事の給与振込用に作った三菱UFJ銀行をまだ持っています。（ネット銀行も持っています）

それでは、「銀行に貯金して貯めた場合」と「S&P500などのインデックスファンドで投資した場合」、30年後それぞれどのようになるのか検証してみたいと思います。この検証によって、預金と投資でどれくらいの差が生まれる可能性があるか、今回はそれを知ることができればと思います。

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検証で使う条件

イメージしやすいようにある人物Aさんをイメージして検証したいと思います。それでは「現在の状況」と「この先30年間お金をどのように使うのか」という2つの条件を見ていきます。

現在のAさんの状況

Aさんは下記のような状況です。こちらを元に検証していきます。

• 現在、30歳
• 現在、銀行に300万円の貯金がある
• 投資は行っていない
• この先、貯金・投資に回せるお金は3万円（※積み立てNISAが使えます）

この先30年間の動き

次の２パターンを比較します。

1. 毎月3万円、銀行に預金する
2. 毎月3万円、投資する※利回り（年率）は「3％」と想定
   ※絶対ではありませんが、S&P500や全世界株式などで長期運用するのであれば、現実的な数値です（寧ろ少なめに見ています）

１，２のパターンともに、リスク管理も現実的に考えて、300万円はそのまま銀行に置いておきます。いわゆる「生活防衛資金」に充てるものとします。

では、先日作った資産運用シミュレーションを使って検証していきたいと思います。

比較結果（表）

先に結果を見てみましょう。

検証1（毎月3万円、銀行に貯金する）と検証２（毎月3万円、投資する）の結果を比較してみると、下記のような結果になりました。

※貯めたお金とは・・・3万円×12ヵ月×30年で1,080万円のことです（銀行の場合は貯めたお金、投資の場合は投資したお金の合計のことですね）

元々の預金と更に貯めたお金は同じ金額です。そして、銀行で増えた金額は検証１の方が2,000円多いです。とはいえ、30年で2,000円の差なので…という感じですね。そして、最後に投資で増えた金額が検証2の方が668万2,000円多いです。この差が圧倒的ですね。

それでは、それぞれの検証結果を詳しく見ていきます。

検証１（毎月3万円、銀行に貯金する）

まずは、「毎月3万円、銀行に貯金する」場合を検証していきます。

条件設定

資産運用シミュレーションの設定項目の上から順に下記のように設定します。

• 既に貯金があるので、「300」万円
• 毎月銀行に3万円貯金するので、「3」万円
• 銀行の金利は「0.001」％
• 積立期間は「30」年

結果

「運用収益」は、ほとんど０でした。つまり、貯金は出来ましたが、お金は増えませんでした。まあ金利が「0.001」％なので当たり前ですよね。1,000万円の場合でも1年で増えるのは…$1000 \times 0.001 \div 100 = 0.01$万円…100円ですからね…。

では、実際の最終的な金額を見てみましょう。

上の表のとおり「最初の300万円」に「30年間の貯金合計1,080万円」と「金利で増えた3,000円」を足して1,380万3,000円貯まるという結果になりました。

ちなみに、銀行に入れていたお陰で増えた金額は30年間で約3,000円…。目的にも依りますが、もし「増やす」という目的であれば達成できなかったことになりますね。

では、投資した場合を検証してみたいと思います。どれくらいの差が生まれるでしょうか。

検証２（毎月3万円、投資する）

3万円を投資する場合は、銀行と投資の2つを計算する必要があります。

まずは、「300万円を銀行で30年間持ち続けた」結果がどうなるか見ていきます。

銀行部分の結果

資産運用シミュレーションの設定項目の上から順に下記のように設定します。

• 既に貯金があるので、「300」万円
• 銀行の金利は「0.001」％
• 積立期間は「30」年

結果

先ほどと同様「運用収益」は、ほとんど０でした。金利が「0.001」％なので、300万の場合だと1年で増えるのは…$300 \times 0.001 \div 100 = 0.003$万円（30円）ですからね…。増えないですよね。

では、実際の最終的な金額を見てみましょう。

上の表のとおり「最初の300万円」に「金利で増えた1,000円」を足して300万1,000円貯まるという結果になりました。

ちなみに、銀行に入れていたお陰で増えた金額は30年間で約1,000円でした。銀行の300万円に関しては「何かあったときにすぐに使えるお金」（※生活防衛資金）という目的でしたので、増えてなくても問題はありません。

では、続いて投資部分がどのような結果になったか見ていきます。

投資部分の結果

※利回り（年率）は「3％」と想定

資産運用シミュレーションの設定項目の上から順に下記のように設定します。

• 既にある貯金は銀行に置いておくので、投資の最初は「0」万円
• 毎月の積み立て投資額は「3」万円
• 想定利回り（年率）は低く見積って「3」％
• 積立期間は「30」年

結果

「運用収益」は668万2,000円でした…。つまり、30年間毎月3万円ずつ投資し続けるだけで、668万2,000円増える可能性があるということです。銀行に預金した場合は約3,000円でしたので、運用収益はすごい差になりました。

ちなみに、上のグラフを見ると後半になるほど運用収益（青線）は更に増えています。これが複利の凄さですね。それにしても検証１と比較すると全然違うグラフになりましたね。

では、実際の最終的な金額を見てみましょう。

上の表のとおり「30年間の投資額1,080万円」と「利回り３％（年率）で増えた668万2,000円」を足して1,748万2,000円に増えたという結果になりました。ちなみに、これは最初にあった「貯金300万円」は無い状態の結果ですよ。少し驚きですよね。

もう1つ注目したい点は、運用収益（単月）の「4.4万円」という結果です。これは、誤解を恐れずにいうと、30年後には「月々何もせずに44,000円お金が増える」と捉えることができます。高配当株とかとは違い実感はわきにくいですが、そんなイメージです。

では、銀行の預金分を合算してみます。銀行は300万1,000円、投資した結果は1,748万2,000円なので合計2,048万3,000円となりました。

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比較結果

検証1（毎月3万円、銀行に貯金する）と検証２（毎月3万円、投資する）の結果を比較してみると、下記のような結果になりました。

※貯めたお金とは・・・3万円×12ヵ月×30年で1,080万円のことです（銀行の場合は貯めたお金、投資の場合は投資したお金の合計のことですね）

圧倒的な違いが出たのは「投資で増えたお金」でした。検証１の場合、資産はほとんど1倍ですが、検証２の場合、資産は約1.5倍になりました。その差額なんと約668万円です。年収330万円の人が2年間どこかで働いてくれていたということですね（笑）。

これがいわゆる「お金が働いてくれている」ということなんですね。

まとめ

今回、「銀行に預ける」と「投資する」の両方の場合を、数値を出して検証してみました。その結果、（あくまで検証ですが）投資の方が圧倒的にお金が増えるということが分かりました。
※目的が違うと思うので当たり前といえば当たり前ですが…。

投資でどれくらい増えるかというと、利回り（年率）3％であれば、月々3万円積み立てるだけで、30年間で668万円も増える可能性があります。この結果だけで考えると、もっと投資する人が増えても良さそうな気がしますよね…

ですが、増えにくい理由があります。人って「得する喜び」より「損する恐怖」の方が2倍以上大きいらしいです（損失回避の法則）。つまり、「668万円増える喜び」よりも「元本割れで損する恐怖」の方が大きいということです。

もちろん、投資には元本割れのリスクがあるのは事実です。ただ、「資産を増やす機会を損失する」というリスクもあります。このリスクが隠れてしまいがちです…。

ここで検証した結果などで、そういった点を考えたり、お金について考える機会に繋がれば嬉しいです。もし、何か不明点やおかしな点がありましたら、お気軽にコメントくださいm(__)m

僕もまだまだ知識も経験もありません。ですが、これからも、もっと学べていければと思います。
それでは、最後までお読みいただきありがとうございました！

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