【お金の勉強】預金と利回り3%を30年間で比較した結果

普通預金の金利って何パーセントか知っていますか？

現在「0.001％」です。

三井住友銀行、みずほ銀行、三菱UFJ銀行、ゆうちょ銀行、その他都市銀行を見ても同じです。

ネット銀行だと、「あおぞら銀行 BANK」「AU自分銀行」などであれば「0.2%」という金利も可能なようですが、今回は店舗があって銀行員さんがいる、いわゆる普通の銀行について考えていきます。

ネット銀行を持っている人が増えてきたとはいえ、普通の銀行を使っている方も多いのかなと思いますし、僕自身も仕事の給与振込用に作った三菱UFJ銀行をまだ持っています。（ネット銀行も持っています）

それでは、「銀行に貯金して貯めた場合」と「S&P500などのインデックスファンドで投資した場合」、30年後それぞれどのようになるのか検証してみたいと思います。この検証によって、預金と投資でどれくらいの差が生まれる可能性があるか、今回はそれを知ることができればと思います。

注意点

検証結果はあくまで推測の域を超えません。ですが、少しでも現実的な結果になるよう投資の利回り（年率）を低めで検証してみたいと思います。実際に投資するかどうかは自分で責任を持つしかありませんが、何か参考になれば幸いです。

本記事でシミュレーション等金額などを計算していますが、あくまで想定した内容を計算しただけのもので、その結果を保証するわけではありません。掲載内容からいかなる損失や損害などの被害が発生したとしても、当ブログでは責任を負いかねます。ご理解ください。

検証で使う条件

イメージしやすいようにある人物Aさんをイメージして検証したいと思います。それでは「現在の状況」と「この先30年間お金をどのように使うのか」という2つの条件を見ていきます。

現在のAさんの状況

Aさんは下記のような状況です。こちらを元に検証していきます。

現在、30歳
現在、銀行に300万円の貯金がある
投資は行っていない
この先、貯金・投資に回せるお金は3万円（※積み立てNISAが使えます）

この先30年間の動き

次の２パターンを比較します。

毎月3万円、銀行に預金する
毎月3万円、投資する※利回り（年率）は「3％」と想定
※絶対ではありませんが、S&P500や全世界株式などで長期運用するのであれば、現実的な数値です（寧ろ少なめに見ています）

１，２のパターンともに、リスク管理も現実的に考えて、300万円はそのまま銀行に置いておきます。いわゆる「生活防衛資金」に充てるものとします。

投資にはリスクがある

投資したお金は長期で見れば平均して利回り（年率）３％や５％は十分実現可能です。ですが、その間、価値は上がったり下がったりしています。もし短期で引き出さざるを得ない状況になれば、価値が下がっている時期の可能性があります。そのリスクを回避するためにも、半年～1年間くらい生活できるお金を銀行などに準備しておくのがとても大切です。

では、先日作った資産運用シミュレーションを使って検証していきたいと思います。

比較結果（表）

先に結果を見てみましょう。

検証1（毎月3万円、銀行に貯金する）と検証２（毎月3万円、投資する）の結果を比較してみると、下記のような結果になりました。

	検証１（銀行）	検証２（投資）
最初からあるお金	300万円	300万円
貯めたお金	1,080万円	1,080万円
銀行で増えたお金	3,000円	1,000円
投資で増えたお金	0円	668万2,000円

※貯めたお金とは・・・3万円×12ヵ月×30年で1,080万円のことです（銀行の場合は貯めたお金、投資の場合は投資したお金の合計のことですね）

元々の預金と更に貯めたお金は同じ金額です。そして、銀行で増えた金額は検証１の方が2,000円多いです。とはいえ、30年で2,000円の差なので…という感じですね。そして、最後に投資で増えた金額が検証2の方が668万2,000円多いです。この差が圧倒的ですね。

それでは、それぞれの検証結果を詳しく見ていきます。

検証１（毎月3万円、銀行に貯金する）

まずは、「毎月3万円、銀行に貯金する」場合を検証していきます。

条件設定

資産運用シミュレーションの設定項目の上から順に下記のように設定します。

既に貯金があるので、「300」万円
毎月銀行に3万円貯金するので、「3」万円
銀行の金利は「0.001」％
積立期間は「30」年

結果

「運用収益」は、ほとんど０でした。つまり、貯金は出来ましたが、お金は増えませんでした。まあ金利が「0.001」％なので当たり前ですよね。1,000万円の場合でも1年で増えるのは…$1000 \times 0.001 \div 100 = 0.01$万円…100円ですからね…。

では、実際の最終的な金額を見てみましょう。

上の表のとおり「最初の300万円」に「30年間の貯金合計1,080万円」と「金利で増えた3,000円」を足して1,380万3,000円貯まるという結果になりました。

ちなみに、銀行に入れていたお陰で増えた金額は30年間で約3,000円…。目的にも依りますが、もし「増やす」という目的であれば達成できなかったことになりますね。

では、投資した場合を検証してみたいと思います。どれくらいの差が生まれるでしょうか。

検証２（毎月3万円、投資する）

3万円を投資する場合は、銀行と投資の2つを計算する必要があります。

まずは、「300万円を銀行で30年間持ち続けた」結果がどうなるか見ていきます。

銀行部分の結果

資産運用シミュレーションの設定項目の上から順に下記のように設定します。

既に貯金があるので、「300」万円
銀行の金利は「0.001」％
積立期間は「30」年

結果

先ほどと同様「運用収益」は、ほとんど０でした。金利が「0.001」％なので、300万の場合だと1年で増えるのは…$300 \times 0.001 \div 100 = 0.003$万円（30円）ですからね…。増えないですよね。

では、実際の最終的な金額を見てみましょう。

上の表のとおり「最初の300万円」に「金利で増えた1,000円」を足して300万1,000円貯まるという結果になりました。

ちなみに、銀行に入れていたお陰で増えた金額は30年間で約1,000円でした。銀行の300万円に関しては「何かあったときにすぐに使えるお金」（※生活防衛資金）という目的でしたので、増えてなくても問題はありません。

では、続いて投資部分がどのような結果になったか見ていきます。

投資部分の結果

※利回り（年率）は「3％」と想定

資産運用シミュレーションの設定項目の上から順に下記のように設定します。

既にある貯金は銀行に置いておくので、投資の最初は「0」万円
毎月の積み立て投資額は「3」万円
想定利回り（年率）は低く見積って「3」％
積立期間は「30」年

結果

「運用収益」は668万2,000円でした…。つまり、30年間毎月3万円ずつ投資し続けるだけで、668万2,000円増える可能性があるということです。銀行に預金した場合は約3,000円でしたので、運用収益はすごい差になりました。

ちなみに、上のグラフを見ると後半になるほど運用収益（青線）は更に増えています。これが複利の凄さですね。それにしても検証１と比較すると全然違うグラフになりましたね。

では、実際の最終的な金額を見てみましょう。

上の表のとおり「30年間の投資額1,080万円」と「利回り３％（年率）で増えた668万2,000円」を足して1,748万2,000円に増えたという結果になりました。ちなみに、これは最初にあった「貯金300万円」は無い状態の結果ですよ。少し驚きですよね。

もう1つ注目したい点は、運用収益（単月）の「4.4万円」という結果です。これは、誤解を恐れずにいうと、30年後には「月々何もせずに44,000円お金が増える」と捉えることができます。高配当株とかとは違い実感はわきにくいですが、そんなイメージです。

では、銀行の預金分を合算してみます。銀行は300万1,000円、投資した結果は1,748万2,000円なので合計2,048万3,000円となりました。

比較結果

検証1（毎月3万円、銀行に貯金する）と検証２（毎月3万円、投資する）の結果を比較してみると、下記のような結果になりました。

	検証１（銀行）	検証２（投資）
最初からあるお金	300万円	300万円
貯めたお金	1,080万円	1,080万円
銀行で増えたお金	3,000円	1,000円
投資で増えたお金	0円	668万2,000円